Программа софинансирования пенсионных накоплений: что это было и кому положены выплаты сейчас

Содержание

1. Что такое программа софинансирования пенсионных накоплений и когда она действовала
2. Можно ли вступить в программу софинансирования сегодня
3. Пенсионные накопления застрахованным лицам: что программа добавила к счёту
4. Правила инвестирования средств пенсионных накоплений: кто ими управляет
5. Как получить деньги, накопленные по программе
6. Частые ошибки участников программы
7. Частые вопросы
8. Как вести учёт таких накоплений вместе с остальными сбережениями

Вступить в программу софинансирования пенсионных накоплений сегодня нельзя: приём заявлений закрылся 31 декабря 2014 года, а первый взнос, дававший право на государственную доплату, нужно было успеть сделать до 31 января 2015-го. Новых участников программа не принимает уже больше десяти лет.

Деньги участников при этом никуда не пропали. Всё, что человек внёс сам, всё, что доложило государство, и накопленный на эту сумму инвестиционный доход лежат на его пенсионном счёте — в Социальном фонде России или в негосударственном пенсионном фонде — и выплачиваются по общим правилам для пенсионных накоплений.

Ниже разбираем, как программа была устроена, сколько государство успело добавить типичному участнику, какими способами эти деньги забирают и что делать тем, кто просто не помнит, участвовал он или нет. Первые два раздела — базовые. Если вы точно знаете, что были участником, и вам нужны только выплаты, листайте сразу к разделу «Как получить деньги, накопленные по программе».

Что такое программа софинансирования пенсионных накоплений и когда она действовала

Программа работала по федеральному закону № 56-ФЗ от 30 апреля 2008 года «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». Механика была устроена предельно наглядно: человек добровольно перечисляет собственные деньги на свою накопительную пенсию, государство добавляет к ним столько же из бюджета.

Условия государственной поддержки выглядели так:

• Минимум 2 000 ₽ за календарный год. Внесли меньше — год просто не софинансировался, деньги при этом оставались на счёте, но удвоения по ним не приходило.
• Максимум доплаты — 12 000 ₽ в год. Внесли 12 000 ₽ — государство добавило ещё 12 000 ₽. Внесли 30 000 ₽ — доплата всё равно составляла 12 000 ₽, потолок был жёстким.
• Срок поддержки — 10 лет. Отсчёт шёл с года, следующего за годом первого взноса. Деньги от государства приходили на счёт с задержкой: взнос, сделанный в декабре, софинансировался уже в следующем году.

Отдельное правило действовало для тех, кто к моменту участия достиг пенсионного возраста, но за назначением пенсии не обращался: таким участникам государство добавляло вчетверо больше — до 48 000 ₽ в год. Тем, кому пенсия уже была назначена, повышенный коэффициент не полагался.

Взносы платили двумя путями. Первый — самостоятельно, по квитанции через банк, раз в год или помесячно, как удобнее. Второй — через бухгалтерию работодателя, которая удерживала оговорённую сумму из зарплаты и перечисляла её вместе с обычными взносами. Работодатель при желании мог добавить к взносам работника и собственные деньги, но это было его правом, и на практике так делали единицы компаний.

Что произошло	Когда
Принят закон № 56-ФЗ	30 апреля 2008 года
Приём заявлений о вступлении	с 1 октября 2008 по 31 декабря 2014 года
Крайний срок первого взноса	31 января 2015 года
Срок государственной поддержки	10 лет с года, следующего за годом первого взноса

Был у программы и второй, менее известный бонус: с суммы личных взносов можно было вернуть 13% через социальный налоговый вычет — в пределах общего годового лимита по социальным вычетам, который за годы действия программы менялся. Многие участники про этот вычет не знали и деньги не забирали.

Можно ли вступить в программу софинансирования сегодня

Нельзя, и это не временная пауза — программа закрыта для новых участников окончательно. Заявление о вступлении в правоотношения по уплате дополнительных взносов принимали до конца 2014 года; всё, что подано позже, права на государственное удвоение уже не даёт.

С программой софинансирования часто путают две другие вещи, и путаница стоит людям времени.

Первая — программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная с 2024 года. Это самостоятельный механизм со своим договором с негосударственным пенсионным фондом, своими сроками и своим потолком господдержки — до 36 000 ₽ в год, причём коэффициент зависит от вашего дохода. ПДС не продолжает старую программу и не является её филиалом: правила там другие, и в неё, в отличие от софинансирования, вступить сейчас можно. Актуальные условия и коэффициенты уточняйте непосредственно в фонде, они с момента запуска уже корректировались.

Вторая — сами добровольные взносы на накопительную пенсию. Прекратилось именно бюджетное удвоение; техническая возможность довносить деньги на накопительную часть закрытием программы автоматически не отменялась. Прежде чем платить, стоит уточнить в своём фонде или в СФР, что происходит с такими взносами сегодня и имеет ли это смысл в вашей ситуации.

Пенсионные накопления застрахованным лицам: что программа добавила к счёту

Проще всего понять масштаб на сквозном примере. Все цифры ниже иллюстративные — они показывают арифметику, а не обещают конкретный результат.

Анна вступила в программу в 2012 году и с 2013-го платила по 12 000 ₽ ежегодно, ровно «под потолок» господдержки. Государство удваивало её взносы десять лет подряд. К моменту, когда поддержка закончилась, на её пенсионном счёте оказалось следующее.

Строка	Сумма
Личные взносы: 12 000 ₽ × 10 лет	120 000 ₽
Софинансирование от государства	120 000 ₽
Внесено на счёт всего	240 000 ₽
Возвращённый НДФЛ (13% с личных взносов, отдельная сумма — на счёт не идёт)	15 600 ₽
Счёт с учётом условного инвестдохода за период	около 300 000 ₽

Здесь важны две детали. Первая: удвоение — это моментальная стопроцентная доходность на внесённые деньги, ни один вклад такого не даёт; ради этого программа и создавалась. Вторая: потолок в 12 000 ₽ в год делает её вспомогательным инструментом — способом обеспечить всю пенсию она в одиночку не была никогда. Даже идеальный участник, отдавший программе максимум за все десять лет, получил от государства 120 000 ₽ — сумму заметную, но не меняющую качество жизни на пенсии.

Инвестдоход в таблице взят условно: реальный результат зависит от фонда, в котором лежат накопления, и от того, какие это были годы. Прикинуть, как ведёт себя любая сумма при длинном горизонте и разной доходности, можно в калькуляторе сложного процента — он считает прямо в браузере, без регистрации.

Правила инвестирования средств пенсионных накоплений: кто ими управляет

Взносы участника и деньги государства не лежали мёртвым грузом. Они попадали в общий котёл пенсионных накоплений человека и инвестировались там же, где и остальная их часть, — либо через Социальный фонд России, который передаёт средства управляющим компаниям (по умолчанию это государственная управляющая компания), либо через выбранный человеком негосударственный пенсионный фонд.

Отсюда следует то, что удивляет людей, впервые открывших выписку: сумма на счёте не равна арифметике «мои взносы плюс государственные». Она может быть заметно больше за счёт накопленного дохода, а по отдельным годам портфель может показывать и слабый результат — доходность здесь не гарантирована никем, это инвестирование, а не вклад со ставкой.

Второй практический момент — переходы между фондами. При досрочной смене фонда инвестиционный доход за незавершённый пятилетний период теряется, и потери эти бывают чувствительными. Как устроены пенсионные накопления целиком, из каких частей состоят и как узнать свою сумму, подробно разобрано в материале про личные пенсионные накопления — если вы не знаете даже, в каком фонде лежат ваши деньги, начинать стоит оттуда.

Как получить деньги, накопленные по программе

Отдельной «выплаты по программе софинансирования» не существует. Внесённые вами деньги, государственная доплата и доход на них давно стали неотличимой частью ваших пенсионных накоплений и выплачиваются вместе с ними.

Право на выплату возникает при достижении возраста, который для накопительной пенсии сохранён прежним: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Повышение пенсионного возраста накопительной части не коснулось — это, пожалуй, главная хорошая новость для участников программы. Отдельные категории (например, при досрочном назначении страховой пенсии) могут обратиться раньше.

Форм выплаты три, и участникам программы софинансирования доступны все.

Форма выплаты	Как считается	Что в примере Анны (300 000 ₽)
Единовременная	Вся сумма сразу, если расчётная накопительная пенсия ниже установленного законом порога	300 000 ₽ одним платежом
Срочная пенсионная выплата	Сумма делится на выбранный срок — не менее 10 лет	около 2 500 ₽ в месяц в течение 10 лет
Накопительная пенсия	Пожизненно, сумма делится на «ожидаемый период выплаты» в месяцах	около 1 100 ₽ в месяц бессрочно

Срочная выплата — это как раз привилегия участников программы: право на неё дают только накопления, сформированные за счёт добровольных взносов, софинансирования и материнского капитала. У человека, чьи накопления состоят исключительно из взносов работодателя, такого варианта нет. Ценность срочной выплаты в том, что её невыплаченный остаток наследуется, а вот назначенная пожизненная накопительная пенсия наследованию уже не подлежит.

Порог для единовременной выплаты привязан к прожиточному минимуму пенсионера и с 2024 года считается по новым правилам, поэтому большинству участников со скромными накоплениями сегодня назначают именно её. Условия и порядок оформления разобраны в материале про единовременную выплату пенсионных накоплений.

Обращаться нужно туда, где лежат накопления: в СФР, если вы никуда их не переводили, или в свой НПФ. Заявление подаётся через Госуслуги, в клиентской службе фонда или в МФЦ; понадобятся паспорт, СНИЛС и реквизиты счёта. Решение по единовременной выплате принимают в течение месяца, деньги приходят следующим месяцем.

Если участник программы умер, его накопления вместе с государственным софинансированием получают правопреемники — по заявлению, поданному в течение шести месяцев. Порядок и подводные камни собраны в статье про пенсионные накопления умершего.

Частые ошибки участников программы

Считать, что деньги «сгорели» вместе с программой

Самое частое заблуждение звучит так: программу закрыли, значит и накопления обнулили. Возникает оно из-за путаницы с мораторием на накопительную пенсию, который действует с 2014 года: он замораживает перечисление новых взносов работодателя на накопительную часть, но уже накопленных денег не касается. Всё, что было внесено и софинансировано, продолжает лежать на счёте и инвестироваться. Проверить сумму можно в выписке из индивидуального лицевого счёта на Госуслугах или в личном кабинете своего НПФ.

Не помнить, вступал ли вообще

Между вступлением и выплатой у большинства участников прошло 12–15 лет, за это время люди меняли работу, фонды и фамилии. Если вы платили взносы через работодателя и не помните деталей, факт участия виден в той же выписке: там отдельными строками отражаются дополнительные страховые взносы и суммы государственного софинансирования. Отсутствие таких строк означает, что вы либо не вступали, либо вступили, но ни одного взноса не сделали — второй сценарий был массовым, заявление подали существенно больше людей, чем реально платили.

Оформлять выплату, не выяснив, какие формы доступны

Человек приходит в фонд, ему предлагают назначить накопительную пенсию — он соглашается, потому что «пенсия» звучит правильнее. О том, что у него из-за участия в программе есть право на срочную выплату с наследуемым остатком, он узнаёт позже и от знакомых. Спрашивайте в фонде обо всех доступных вам формах и о расчёте по каждой: сравнить три числа и принять решение — минутное дело, а последствия у выбора долгие.

Держать эти накопления «отдельно от жизни»

Пенсионный счёт легко выпадает из личного финансового учёта: он не в мобильном банке, туда не заглядываешь месяцами. В итоге человек прекрасно знает остаток по карте и ставку по вкладу, но не может ответить, сколько у него всего накоплено. Это искажает картину капитала в обе стороны — и в сторону недооценки, и в сторону забытых денег.

Частые вопросы

Можно ли сейчас вступить в программу софинансирования пенсионных накоплений? Нет. Приём заявлений завершился 31 декабря 2014 года, первый взнос нужно было сделать до 31 января 2015-го. Действующий сегодня механизм с государственной доплатой — это программа долгосрочных сбережений, запущенная в 2024 году, с собственными правилами и договором с НПФ.

Что происходит с пенсионными накоплениями застрахованным лицам после закрытия программы? Ничего не происходит: накопления остаются на индивидуальном лицевом счёте, инвестируются фондом и выплачиваются при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Закрытие программы означало только прекращение новых государственных доплат — уже накопленные деньги оно никак не затронуло.

Кто отвечает за правила инвестирования средств пенсионных накоплений? Если вы не переводили накопления в НПФ, ими распоряжается Социальный фонд России через управляющие компании; если переводили — выбранный вами негосударственный пенсионный фонд. И тот и другой обязаны показывать доходность и отчитываться перед вами, но гарантированной ставки здесь нет ни у кого.

Наследуются ли деньги, полученные от государства по программе? Да, государственное софинансирование наследуется наравне с личными взносами и инвестдоходом, пока не назначена пожизненная накопительная пенсия. Правопреемникам нужно подать заявление в течение шести месяцев со дня смерти участника; при пропуске срока его восстанавливают через суд.

Я платил взносы, но не десять лет, а два-три года. Есть ли смысл что-то оформлять? Смысл есть в любом случае: даже небольшая сумма выплачивается, а при скромных накоплениях её чаще всего отдают целиком одним платежом. Сначала посмотрите выписку с лицевого счёта — она покажет точную сумму, и уже от неё будет понятно, какой вариант выплаты вам назначат.

Можно ли забрать эти деньги досрочно, до пенсионного возраста? Нет, накопительная часть не снимается по желанию: она выплачивается только при возникновении права, то есть при достижении возраста или при досрочном назначении пенсии по отдельным основаниям. Это принципиальное отличие пенсионных накоплений от вклада, которым можно распорядиться в любой момент.

Как вести учёт таких накоплений вместе с остальными сбережениями

История программы софинансирования хорошо показывает одну вещь: государственное участие в вашем капитале всегда конечно. У него есть дата открытия, дата закрытия, годовой потолок и срок в десять лет, после которого доплаты просто перестают приходить, — и повлиять на эти рамки участник не мог никак. Программа отработала своё и закрылась, оставив людям ту сумму, которую успела дать.

Бесконечна только та часть капитала, которой распоряжаетесь вы сами: вклады, накопительные счета, остатки на картах, наличные резервы. У неё нет чужих сроков и чужих лимитов, зато есть проблема попроще — её обычно никто не считает целиком. Деньги разложены по трём банкам, пенсионный счёт живёт своей жизнью в фонде, и общей цифры не знает даже владелец.

Именно это закрывает раздел «Счета и сбережения» в Fundstate. Вы заводите свои счета и вклады, добавляете сумму пенсионных накоплений из выписки как отдельную строку сбережений — и получаете одну картину вместо четырёх разрозненных. Дальше её достаточно поддерживать: обновлять остатки после пополнений, отмечать закрытие вкладов, видеть, как общая сумма меняется от месяца к месяцу. Раздел работает в статусе беты, и всё сведение делается вручную, зато без привязки к банкам и их выгрузкам.

Начать проще всего с самого крупного своего счёта — добавить его и посмотреть, как выглядит общая сумма, когда она наконец собрана в одном месте.