Полная стоимость кредита (ПСК): как читать и использовать для сравнения кредитов

Содержание

1. Одинаковая ставка — разная переплата: как так
2. Что такое ПСК и чем она отличается от процентной ставки
3. Что входит в расчёт ПСК, а что нет
4. Где искать ПСК в кредитном договоре
5. Среднерыночное значение ПСК и потолок ставки
6. Сквозной пример: сравниваем два предложения по ПСК
7. Как сравнивать кредиты по ПСК на практике
8. Частые ошибки при сравнении кредитов
9. Частые вопросы
10. Как Fundstate помогает после того, как кредит выбран

Полная стоимость кредита (ПСК): как читать и использовать для сравнения кредитов

Одинаковая ставка — разная переплата: как так

Два банка предлагают один и тот же кредит: 300 000 ₽ на два года под 19,9% годовых. Цифра в рекламе одна и та же, буква в букву. Человек берёт кредит там, где удобнее оформить — а через два года выясняет, что переплатил на 40 с лишним тысяч рублей больше, чем заплатил бы у другого банка. Ставка была одинаковой. Переплата — нет.

Разгадка не в скрытых процентах и не в обмане — банк не имеет права указать в рекламе одну ставку, а применить другую. Разгадка в том, что процентная ставка — это цена только за пользование деньгами, а не вся цена кредита целиком. Число, которое показывает вторую, реальную цену, называется полной стоимостью кредита, или ПСК. Именно оно, а не ставка из рекламного баннера, — единственный показатель, которым закон разрешает банку не жонглировать.

Что такое ПСК и чем она отличается от процентной ставки

Полная стоимость кредита определена статьёй 6 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — и это не рекомендация банкам, а обязательный расчёт, который банк обязан произвести и показать заёмщику до подписания договора. ПСК выражается в процентах годовых и одновременно в рублях: сколько денег заёмщик отдаст банку сверх и помимо самой ставки за всё время пользования кредитом.

Процентная ставка отвечает на вопрос «сколько стоит пользование деньгами». ПСК отвечает на другой вопрос — «сколько стоит весь этот кредит целиком, с учётом всего, что банк требует для его выдачи». Если для получения кредита банк требует оформить страховку, платную услугу подключения к SMS-информированию или любую другую обязательную вещь без права отказа — это добавляется в стоимость самого продукта, даже если формально называется «отдельной услугой» и идёт отдельной строкой в договоре.

Что входит в расчёт ПСК, а что нет

Закон разделяет платежи заёмщика на две группы буквально построчно — и разница между ними определяет, покажет ли ПСК настоящую цену или только её часть.

Учитывается в ПСК	Не учитывается в ПСК
Проценты по кредиту	Неустойка (штраф, пеня) за просрочку платежа
Погашение основной суммы долга	Комиссия за платёж в иностранной валюте
Оплата любой услуги (включая страхование), если банк ставит её условием выдачи кредита	Плата за обслуживание карты или другого электронного средства платежа, через которое гасится кредит

Отдельно закон разбирается со случаем, когда банк предлагает несколько добровольных дополнительных услуг на выбор — и по каждой заёмщик формально может отказаться. Здесь работает не сумма всех предложенных услуг, а только самая дорогая из них (кроме страховых премий — их особый порядок учёта закон прописывает отдельно). Смысл правила простой: банк не может искусственно занизить ПСК, назвав обязательную по факту услугу «добровольной на бумаге» — если без неё кредит на этих условиях не одобряют, она в расчёте.

Именно эта грань — «формально добровольно» против «фактически обязательно» — и есть самое частое место, где расходятся ставка и реальная цена денег. Насколько сильно расходятся — видно на примере ниже.

Где искать ПСК в кредитном договоре

Закон не оставляет банку выбора, где разместить это число. По части 1 статьи 6, значение ПСК должно стоять в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — чёрным шрифтом на белом фоне, самым крупным из шрифтов, использованных на этой странице, и занимать не менее 5% её площади. Это требование к форме, а не пожелание: спрятать ПСК мелким шрифтом в приложении или растворить её среди прочих условий банк не имеет права.

Проблема на практике не в том, что банки нарушают это правило — они его почти всегда соблюдают. Проблема в том, что заёмщик, сосредоточенный на сумме и ежемесячном платеже, эту рамку в углу первой страницы попросту не замечает или принимает за ещё один процент в ряду других цифр. Достаточно один раз осознанно найти эту рамку в своём договоре и прочитать именно её — а не ставку из рекламной консультации по телефону — чтобы понять реальную цену конкретного предложения.

Среднерыночное значение ПСК и потолок ставки

У ПСК есть законный потолок, и устроен он не как фиксированное число, а как движущаяся планка. Банк России ежеквартально — не позднее чем за 45 дней до начала следующего квартала — рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК отдельно по категориям кредиторов: для банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных кооперативов и ломбардов, и внутри каждой категории — по видам и суммам кредитов. Актуальные цифры на день чтения этой статьи стоит смотреть напрямую на cbr.ru — они меняются каждый квартал и здесь быстро устареют.

Часть 11 статьи 6 закона устанавливает: ПСК по конкретному договору не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение для этой категории кредита более чем на треть. Условно: если среднерыночное значение для похожей категории кредитов в текущем квартале составляет, скажем, 25% годовых (реальную цифру смотрите на cbr.ru), банк не вправе оформить такой кредит дороже примерно 33,3% годовых по ПСК — 25%, умноженные на четыре трети. Планка в 292% годовых при этом почти никогда не становится решающей для банковских потребительских кредитов: она значима в первую очередь для коротких и дорогих займов, а не для типичного кредита наличными или кредитной карты.

Отсюда и разброс условий между банками, который на первый взгляд выглядит нелогично при формально одинаковом законе: у каждой категории кредита — своя планка, она пересчитывается каждый квартал, и полностью законных вариантов внутри этого диапазона у банка остаётся немало.

Сквозной пример: сравниваем два предложения по ПСК

Вернёмся к банкам из начала статьи. Оба рекламируют один и тот же кредит наличными: 300 000 ₽ на 24 месяца под 19,9% годовых. Дальше начинаются различия — цифры ниже иллюстративные, не реальное предложение конкретного банка, но посчитаны по той же аннуитетной формуле, что использует любой банковский калькулятор, и по формуле ПСК из самого закона (ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка за месяц, ЧБП — число таких периодов в году).

	Банк А	Банк Б
Сумма на руки	300 000 ₽	300 000 ₽
Ставка в рекламе	19,9% годовых	19,9% годовых
Обязательная страховка	Не требуется	36 000 ₽, включена в тело кредита
Срок	24 месяца	24 месяца
Платёж в месяц	≈ 15 254 ₽	≈ 17 085 ₽
Выплачено за весь срок	≈ 366 098 ₽	≈ 410 030 ₽
ПСК (реальная годовая ставка)	19,9% годовых	≈ 32% годовых

У Банка А никаких обязательных дополнительных платежей нет, поэтому его ПСК практически совпадает с рекламной ставкой — 19,9%. У Банка Б в договор включена обязательная страховка жизни и здоровья на 36 000 ₽, оформленная не отдельным платежом, а прямо в теле кредита: человек получает на руки те же 300 000 ₽, но проценты начисляются уже на 336 000 ₽. Ставка в рекламе у обоих банков идентична. Реальная цена денег — нет: Банк Б обходится дороже почти в полтора раза по эффективной годовой ставке, а разница в переплате за два года превышает 43 900 ₽.

Если бы заёмщик сравнивал предложения только по проценту из рекламы, оба выглядели бы одинаково выгодными. Единственное число, которое сразу показало бы разницу, — это ПСК, и по закону она обязана стоять в договоре у обоих банков ещё до подписания.

Как сравнивать кредиты по ПСК на практике

Сначала возьмите значение ПСК из рамки на первой странице каждого договора, а не ставку, названную менеджером или указанную в рекламном буклете, — это разные числа, и только первое сравнимо между банками напрямую. Дальше сопоставьте ПСК всех предложений между собой: при равном сроке и сумме предложение с меньшей ПСК почти всегда обходится дешевле по факту, даже если реклама называет более высокую ставку. И наконец проверьте, за счёт чего именно образуется разница между ставкой и ПСК в каждом конкретном договоре — если она заметная, там почти наверняка обязательная страховка или похожая услуга, а не просто округление цифр.

Отдельно стоит смотреть на срок и валюту: ПСК корректно сравнивать только между кредитами с похожими условиями — 12-месячный кредит и 60-месячный по методике расчёта не всегда дают интуитивно сопоставимые числа именно из-за того, как распределяются платежи во времени.

Частые ошибки при сравнении кредитов

Смотреть только на ежемесячный платёж. Меньший ежемесячный платёж почти всегда получается за счёт увеличения срока — а более длинный срок при той же ставке почти всегда означает бо́льшую переплату в абсолютных рублях, даже если каждый отдельный платёж выглядит комфортнее. Платёж отвечает на вопрос «потяну ли я это в месяц», а не на вопрос «сколько это стоит в итоге» — путать их означает сравнивать разные вещи под одним и тем же названием.

Верить устной ставке менеджера, а не значению ПСК из договора. Ставка, названная на консультации или в рекламе, — это стартовая точка переговоров, а не обязывающая цифра. Единственное число, которое банк обязан зафиксировать и показать в форме, регламентированной законом, — это ПСК в рамке на первой странице; всё, что называлось до подписания устно, юридической силы для сравнения не имеет.

Считать добровольную страховку формальностью, которую можно молча пропустить. Отказ от навязанной допуслуги — законное право заёмщика, но если без неё банк реально не одобряет кредит на этих условиях, отказ обычно означает не более низкую цену, а другое, менее выгодное предложение того же банка либо отказ вовсе. Разбираться в этом стоит до подписания, а не после — как раз для этого ПСК и считают заранее.

Частые вопросы

Обязан ли банк указывать ПСК в рекламе кредита? Нет, требование о размещении в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы касается именно кредитного договора, а не рекламных материалов. В рекламе банк обычно называет ставку — сравнивать предложения по ней некорректно именно поэтому.

Можно ли отказаться от страховки, если она увеличивает ПСК? Формально да, если услуга добровольная. На практике стоит уточнить у банка, изменятся ли при отказе другие условия — некоторые банки предлагают сниженную ставку именно при оформлении страховки, и без неё кредит может стать дороже по другой причине.

Чем ПСК отличается от эффективной процентной ставки? Это близкие по смыслу показатели, но именно ПСК — официальный, юридически обязательный термин из 353-ФЗ с точной методикой расчёта. «Эффективная ставка» — более общее и не всегда строго определённое понятие, которое использовали до появления единого законодательного стандарта.

Действует ли лимит ПСК для микрозаймов так же, как для банковских кредитов? Механизм тот же — привязка к среднерыночному значению и потолку в 292% годовых, но категории и сами среднерыночные значения у МФО и банков разные и публикуются Банком России отдельно.

Где посмотреть актуальное среднерыночное значение ПСК прямо сейчас? На официальной странице Банка России, посвящённой среднерыночным значениям ПСК (раздел статистики банковского сектора на cbr.ru) — значения там квартальные и разбиты по категориям кредиторов и видам кредитов.

Как Fundstate помогает после того, как кредит выбран

ПСК помогает выбрать, у кого одалживать деньги, — но не помогает после того, как решение принято и деньги уже на счёте. Дальше начинается более скучная, но не менее важная часть: помнить дату очередного платежа, видеть остаток долга и не перепутать этот кредит с другим, если их несколько — с рассрочкой на технику или с деньгами, одолженными у знакомого. В Fundstate выбранный кредит можно завести как долг и вести историю платежей по нему графиком, а не списком в блокноте или памятью — то есть продолжить работу с кредитом ровно с того момента, где заканчивается сравнение по ПСК.