Как посчитать свой капитал: активы минус обязательства за один вечер

Содержание

1. Что такое личный капитал и чем он отличается от дохода
2. Активы и обязательства простыми словами: что считать активом, а что нет
3. Как считать личный баланс: шесть строк, из которых собирается цифра
4. Почему одно значение не значит ничего: капитал имеет смысл только в динамике
5. Как смотреть на капитал в динамике и не пересобирать таблицу каждый месяц
6. Если капитал отрицательный: что это значит и с чего начинать
7. Частые вопросы
8. Одна цифра, которая дальше пересчитывается сама

Спросите человека, сколько он зарабатывает, — ответит за секунду. Спросите, сколько у него всего, — будет пауза. Остаток на карте он помнит, про вклад вспомнит, остаток по ипотеке назовёт примерно, но сложить это в одно число обычно не пробовал ни разу.

Это число называется личным капиталом, и считается оно по формуле из корпоративного баланса: активы минус обязательства. Арифметика здесь на уровне пятого класса. Вся трудность в том, что именно записывать в активы: сюда лезут машина, ремонт, техника, квартира с ипотекой, и от того, как вы с ними обойдётесь, итог меняется на миллионы.

Дальше — разбор границ, шаблон из шести строк с примером в рублях и честный ответ на вопрос, что делать, если итог получился со знаком минус. Первые два раздела — азы для тех, кто считает капитал впервые; если определения вы знаете, листайте сразу к разделу «Как считать личный баланс».

Что такое личный капитал и чем он отличается от дохода

Личный капитал — это всё, чем вы владеете, за вычетом всего, что вы должны. То же самое в книгах и статьях называют чистым капиталом человека: слово «чистый» здесь означает ровно «после вычета долгов».

Доход — поток. Он измеряется за период: 150 000 ₽ в месяц, 1,8 млн ₽ в год. Капитал — запас. Он измеряется на дату: столько у вас есть сегодня. Поток и запас связаны, но связь эта слабее, чем принято думать: из большого потока может не оседать ничего.

Возьмём двух человек с одинаковой зарплатой 200 000 ₽. Первый десять лет откладывал часть дохода и закрыл кредиты — у него капитал 3 000 000 ₽. Второй те же десять лет жил на уровне дохода и брал рассрочки — у него минус 500 000 ₽. По доходу они близнецы. По капиталу — люди из разных финансовых миров.

Именно поэтому вопрос «сколько я зарабатываю» описывает положение дел плохо, а вопрос «сколько у меня всего» — хорошо. Про то, куда уходят деньги месяц за месяцем, у нас есть отдельный разбор — как собрать полную картину финансов; здесь речь про запас, который из этих потоков накапливается.

Активы и обязательства простыми словами: что считать активом, а что нет

Актив — то, что можно превратить в деньги: продать, снять со счёта, закрыть и получить сумму на руки. Обязательство — то, что придётся отдать: остаток кредита, долг знакомому, неоплаченная рассрочка.

Определения выглядят очевидными ровно до того момента, когда доходит до конкретных предметов. Здесь и живёт главная ошибка новичка: в активы записывают всё дорогое, что есть дома. Итог получается красивым и бесполезным.

Машина в личном пользовании

Машину действительно можно продать, и стоит она немало. Но в личном капитале она ведёт себя как расходная статья: дешевеет каждый год, требует страховки, обслуживания и топлива, а денег не приносит.

Практическое решение: если машина нужна вам для жизни и продавать вы её не собираетесь, честнее держать её вне расчёта. Тогда капитал перестанет прыгать вслед за ценами на вторичном рынке. Если машина зарабатывает — сдаётся в аренду, используется в такси, — она становится активом, и оценивать её нужно суммой, за которую вы реально готовы отдать её завтра; цена покупки к делу отношения не имеет.

Ремонт, мебель, техника и вещи

Ремонт на 1,5 млн ₽ не создаёт актива на 1,5 млн ₽. Он частично поднимает цену квартиры и в этой цене уже сидит. Отдельной строкой его не пишут: получится двойной счёт одного и того же.

Мебель, техника, телефоны, одежда в расчёт не входят вовсе. Формальная причина — при быстрой продаже они стоят копейки от закупочной цены. Практическая — переоценивать их каждый месяц никто не станет, и строка умрёт при первом же пересчёте.

Криптовалюта

Криптовалюта в расчёт входит: это обычный ликвидный актив — он продаётся, и у него есть наблюдаемая цена. Берите рыночную стоимость на ту же дату, что и все остальные строки, а не цену покупки и не ту, по которой хотелось бы продать.

Единственная особенность — размах колебаний. Если доля крипты в капитале заметная, итог будет прыгать от пересчёта к пересчёту сильнее, чем все прочие строки вместе взятые, и это нормальная работа расчёта, а не его ошибка: смотреть тогда полезнее не на последнюю цифру, а на ряд из нескольких пересчётов подряд.

Квартира в ипотеке попадает в расчёт дважды

Самый частый вопрос при первом расчёте. Ответ: квартира попадает в обе половины формулы одновременно. Её стоимость целиком идёт в активы, а остаток долга банку — в обязательства. Разница между ними и есть ваша реальная доля в квартире.

Квартира за 8 000 000 ₽ с остатком долга 6 200 000 ₽ добавляет к капиталу 1 800 000 ₽, хотя в собственности она числится целиком. Работает это и в обратную сторону: если цены на жильё опустятся ниже остатка долга, квартира начнёт капитал уменьшать.

Оценку вы задаёте себе сами: смотрите цены на похожие квартиры в своём доме или районе и берёте нижнюю границу диапазона. Ни таблица, ни приложение рыночной цены вашей квартиры не знают. Подробнее о том, как относиться к жилью в составе капитала, — в разборе недвижимость как класс активов.

Объект	Входит в активы	Входит в обязательства	Чем оценивать
Деньги на счетах и наличные	Да	—	Остаток на дату расчёта
Вклад, накопительный счёт	Да	—	Сумма с начисленными процентами
Брокерский счёт, фонды	Да	—	Стоимость портфеля на дату
Криптовалюта	Да	—	Рыночная цена на дату расчёта
Квартира без ипотеки	Да	—	Цены похожих объектов, нижняя граница
Квартира в ипотеке	Да, полной стоимостью	Да, остатком долга	Оценка минус остаток — ваша доля
Машина в личном пользовании	Нет	Да, если куплена в кредит	Кредит учитывается, сама машина — нет
Ремонт и мебель	Нет	—	Уже учтены в цене квартиры
Техника, телефоны, вещи	Нет	—	При быстрой продаже стоят копейки

Как считать личный баланс: шесть строк, из которых собирается цифра

Личный баланс собирается из шести строк: четыре с активами, две с обязательствами. У каждой строки есть конкретное место, откуда берётся число, и это важнее аккуратности оформления — цифра, взятая по памяти, обесценивает весь расчёт.

Строка	Где взять число	Пример, ₽
1. Деньги на счетах и наличные	Приложения банков, остаток на дату	180 000
2. Вклады и накопительные счета	Договор или приложение банка, сумма с процентами	350 000
3. Инвестиции: акции, облигации, фонды	Брокерское приложение, стоимость портфеля	420 000
4. Недвижимость и другое, что реально продаётся	Ваша оценка по ценам похожих объектов	6 500 000
5. Кредиты, ипотека, рассрочки, кредитные карты	Справка банка об остатке долга	−4 360 000
6. Долги людям и прочие обязательства	Ваш список с суммами	−40 000
Итого: активы − обязательства		3 050 000

Цифры здесь и дальше иллюстративные — они нужны, чтобы показать порядок сборки, а не задать образец «сколько должно быть».

Считаем: активы 180 000 + 350 000 + 420 000 + 6 500 000 = 7 450 000 ₽. Обязательства 4 360 000 + 40 000 = 4 400 000 ₽. Капитал равен 3 050 000 ₽.

На этом месте стоит остановиться и посмотреть на структуру, а не только на итог. Из 7 450 000 ₽ активов 6 500 000 ₽ — квартира, в которой человек живёт. Почти весь его капитал неликвиден: продать жильё, чтобы пережить три месяца без работы, невозможно. Ликвидная часть — 950 000 ₽ на счетах и в портфеле, и именно она отвечает за спокойствие в плохой месяц.

Две строки собирают неправильно чаще остальных. Вторую: вклады удобно держать списком с датами окончания, иначе про часть из них вы просто забудете — как это устроено, разбирает материал учёт вкладов и накоплений. Пятую: остаток долга берут из справки банка на дату расчёта, сумма кредита из договора для этого не годится — в ней не учтены уже сделанные платежи. Полный порядок с этой стороны формулы — в каноне как вести учёт долгов.

Почему одно значение не значит ничего: капитал имеет смысл только в динамике

Посчитали, получили 3 050 000 ₽. Что дальше? Само по себе это число не говорит ни о чём. Оно не хорошее и не плохое: норматива «в 35 лет положено столько» не существует, потому что нормальным его делают возраст, доход, город, состав семьи и десяток других обстоятельств.

Смысл появляется на втором измерении. Год назад капитал того же человека был 2 600 000 ₽, сегодня — 3 050 000 ₽, рост на 450 000 ₽. Вот теперь есть о чём разговаривать.

Дальше нужно понять, из чего этот рост сложился, потому что источники у него неравноценные:

• Отложено из дохода — 300 000 ₽. Результат ваших решений: он повторяется из года в год и от рынка почти не зависит. Именно эта часть показывает, работает ли ваша система обращения с деньгами.
• Переоценка квартиры — 150 000 ₽. Движение цен, которым вы не управляете. В следующем году эта же строка может оказаться минусом, и капитал уменьшится без единого вашего действия.

Рост капитала легко перепутать с доходностью инвестиций, хотя это разные величины: капитал растёт в основном за счёт сбережений, а доходность считается только по вложенным деньгам и по формуле, которая учитывает пополнения, — как посчитать доходность портфеля.

И ещё одно, ради чего эту цифру вообще считают. Финансовая независимость измеряется именно капиталом: его сравнивают с годовыми расходами и смотрят, сколько лет жизни он покрывает. Формулу и нормы разбирает материал коэффициент финансовой независимости, а посчитать срок без ручной арифметики помогает калькулятор финансовой независимости. Без честной цифры капитала оба расчёта повисают в воздухе.

Как смотреть на капитал в динамике и не пересобирать таблицу каждый месяц

Первый расчёт руками полезен и обязателен. Именно в нём вы принимаете решения о границах: включать ли машину, по какой цене считать квартиру, признавать ли долг, который вам обещали вернуть. Автоматика за вас этого не решит.

Проблема начинается на втором и третьем пересчёте. Числа устаревают все сразу: остатки на счетах изменились, портфель переоценился, по ипотеке прошли платежи. Таблицу приходится собирать заново, обходя четыре приложения и одну справку, и уходит на это полчаса. Через пару месяцев человек перестаёт это делать — и динамика, ради которой всё затевалось, не появляется никогда.

Выход один: держать источники чисел там же, где живёт итог. Тогда пересчёт перестаёт быть отдельной работой. В Fundstate разделы учёта — расходы, счета и вклады, долги, портфель акций, недвижимость — сводятся в общий обзор капитала. Раздел этот в статусе беты и продолжает развиваться: рабочий стол собирается из виджетов по тем разделам, которые вы уже заполнили.

Порядок здесь именно такой: сначала заполнить хотя бы два раздела учёта и только потом открывать обзор. На пустом аккаунте он честно покажет нули, и смотреть там будет не на что.

Оценку квартиры или машины вы при этом по-прежнему задаёте сами: рыночную стоимость вашего имущества не определяет ни таблица в тетради, ни приложение — она берётся из вашего наблюдения за ценами и обновляется вашими руками.

Если капитал отрицательный: что это значит и с чего начинать

У человека, который считает капитал впервые, минус — обычный результат. Ипотека, взятая в прошлом году, кредит на образование, рассрочка на технику: обязательства уже в полный рост, а активы ещё не накоплены. Это нормальная стартовая точка, через неё прошли почти все, кто сейчас в плюсе.

Различать при этом нужно два разных минуса. Первый — ипотечный: обязательства велики, но напротив них стоит квартира, и с каждым платежом ваша доля в ней растёт. Такой минус закрывается сам, если просто продолжать платить по графику. Второй — потребительский: обязательства есть, а активов напротив них нет вообще, потому что деньги уже потрачены. Этот сам не рассосётся, и с ним нужно работать отдельно.

С чего начинать. Соберите полный список обязательств с остатками и ставками — в этот момент обычно выясняется, что долгов на один-два больше, чем человек держал в голове. Затем перестаньте увеличивать эту сторону формулы: каждая новая рассрочка отодвигает точку разворота на несколько месяцев. И пересчитывайте капитал раз в квартал. Минус, который сокращается на 40 000 ₽ каждые три месяца, — это уже работающая система, даже если сам итог пока пугает.

Частые вопросы

Чем чистый капитал человека отличается от зарплаты?

Зарплата измеряется за период и показывает поток денег. Чистый капитал человека измеряется на дату и показывает, что осталось после всех трат и долгов за все годы. Высокая зарплата при нулевом капитале — распространённая ситуация, и именно её расчёт делает видимой.

Входит ли машина в личный капитал?

Если вы ездите на ней сами и продавать не планируете, включать её не стоит: она дешевеет, требует денег и картину заметно приукрашивает. Кредит на машину в обязательства при этом попадает обязательно. Если машина зарабатывает, включайте её по цене быстрой продажи, а не по цене покупки.

Как считать личный баланс, если квартира в ипотеке?

Стоимость квартиры полностью идёт в активы, остаток долга перед банком — в обязательства. Разница и есть ваша доля в жилье. Остаток берите из справки банка на дату расчёта, тогда обе половины формулы будут посчитаны на один день.

Как часто пересчитывать капитал?

Раз в квартал достаточно, раз в месяц — комфортный максимум. Чаще нет смысла: капитал меняется медленно, и ежедневные колебания портфеля создают в нём только шум, на который легко начать реагировать зря.

Нужно ли учитывать будущую пенсию или деньги, которые мне должны вернуть?

Пенсионные права в личный баланс обычно не включают: распорядиться ими сегодня нельзя. Долг, который вам возвращают, — актив, но только если в возврате вы уверены. Сомнительные долги честнее поставить нулём и приятно удивиться, когда деньги придут.

Капитал и финансовая независимость — это одно и то же?

Нет. Капитал — это цифра, а финансовая независимость — состояние, при котором капитал или доход с него покрывает ваши расходы. Второе считается из первого: пока капитал не посчитан, независимость считать не из чего.

Одна цифра, которая дальше пересчитывается сама

Капитал — единственная цифра личных финансов, которую нельзя взять из одного места. Она складывается из остатков на счетах, портфеля, недвижимости и долгов, а живут они в четырёх разных приложениях. Поэтому её и считают редко: арифметика простая, а вот сборка исходных чисел каждый раз занимает полчаса, и повторять это ежемесячно не хочется никому.

Собранная один раз в одном месте, эта цифра дальше пересчитывается сама. Только тогда у неё появляется второе измерение — динамика, ради которой всё и затевалось. Начинать проще с того раздела, который заполняется быстрее прочих: расходы за неделю дадут первую строку картины, счета и вклады — вторую, и общий обзор капитала перестанет быть пустым.