Калькулятор финансовой независимости: сколько капитала нужно, чтобы не работать
Калькулятор оценит нужный капитал и срок FIRE по вашим расходам и норме накопления. Разбираем расчёт на примере в рублях и почему без честного учёта трат цифра остаётся догадкой.
Содержание
Вопрос «сколько денег нужно, чтобы не работать» звучит абстрактно, пока не переведён в конкретное число. FIRE (Financial Independence, Retire Early) — движение, которое как раз про это: рассчитать капитал, при котором можно жить на инвестиционный доход, и целенаправленно к нему идти.
Если вы уже знакомы с правилом 4% и понятием FIRE — переходите сразу к примеру расчёта ниже. Если нет — короткое объяснение перед цифрами.
Что такое FIRE и правило 4% простыми словами
Идея в основе — распространённое эмпирическое правило: если ежегодно снимать с портфеля около 4% от его размера, капитал в среднем не иссякнет на длинном горизонте. Оно выросло из исторических данных американского рынка прошлого века и гарантией не является — это ориентир, а не формула с гарантированным результатом.
Из правила 4% выводится обратная формула: нужный капитал = годовые расходы × 25 (потому что 100% / 4% = 25). То есть если вы тратите 900 000 ₽ в год, для теоретической независимости нужно около 22 500 000 ₽.
Как считает калькулятор финансовой независимости Fundstate
Калькулятор берёт ваши расходы, ставку изъятия, уже накопленную сумму, размер регулярного пополнения и ожидаемую доходность инвестиций — и считает две вещи: сколько капитала нужно при выбранной ставке изъятия и сколько лет до этой точки при вашем текущем темпе пополнений.
Механика внутри — рост уже вложенных денег плюс регулярное пополнение, то есть тот же сложный процент, который разбирается в статье «Сложный процент в цифрах»: чем раньше начать откладывать, тем меньше решает угаданная доходность и больше — время и регулярность взносов.
Пример расчёта: сколько нужно и через сколько лет
Возьмём дефолтные вводные калькулятора: расходы 80 000 ₽ в месяц, ставка изъятия 4%, накоплено 500 000 ₽, пополнение 30 000 ₽ в месяц, доходность 10%. Нужный капитал — 80 000 × 12 / 0,04 = 24 000 000 ₽. При таких вводных калькулятор показывает срок около 19 лет до этой точки.
Ставка изъятия сильно двигает итог:
| Ставка изъятия | Множитель расходов | Нужный капитал при расходах 80 000 ₽/мес |
|---|---|---|
| 3% | ×33,3 | ~32 000 000 ₽ |
| 4% | ×25 | 24 000 000 ₽ |
| 5% | ×20 | ~19 200 000 ₽ |
| 6% | ×16,7 | ~16 000 000 ₽ |
Чем ниже ставка изъятия, тем консервативнее и надёжнее план — но тем больше нужен капитал.
Частые вопросы
Правило 4% гарантирует, что деньги не закончатся? Нет. Это эмпирическое правило по историческим данным, а не гарантия. Реальные рынки могут вести себя иначе.
Учитывает ли калькулятор инфляцию? Калькулятор не моделирует инфляцию отдельно по годам — доходность и расходы берутся как введены. Разумный подход — вводить «реальную» доходность, то есть уже за вычетом ожидаемой инфляции.
С чего начать путь к финансовой независимости? С учёта расходов — без честной цифры годовых трат весь расчёт капитала строится на догадке. Дальше — норма накопления и регулярность взносов решают больше, чем угаданная доходность.
Можно ли выйти на FIRE без больших доходов? Формула не требует высокого дохода — она требует высокой нормы накопления и времени. Малый доход с высокой нормой накопления может обогнать большой доход с низкой.
Что если я не хочу полностью прекращать работу? Многие используют FIRE-расчёт не для полного отказа от работы, а как ориентир финансовой подушки, дающей свободу выбора — не обязательно переставать работать полностью.
С чего начинается путь к FIRE в Fundstate
Калькулятор — это оценка на вводных, которые вы сами задаёте. Чтобы вводные были не догадкой, а честной цифрой, нужен учёт расходов — Fundstate помогает увидеть структуру расходов и упрощает регулярный учёт.
