Финансовый план на случай потери работы: что делать в первую очередь

Содержание

1. Что сделать в первые дни: расчёт и документы у работодателя
2. Если увольнение по сокращению штата: выходное пособие и сохранение среднего заработка
3. Если увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон: на что рассчитывать
4. Как встать на учёт в центре занятости и получить пособие по безработице
5. Пересмотр бюджета: что резать в первую очередь, а что не трогать
6. Три решения, которые обходятся дороже, чем сама потеря работы
7. Частые вопросы
8. Как Fundstate помогает удержать план

Зарплата не пришла, а в рабочем чате уже появилось сухое "Спасибо за работу, удачи". В такой вечер человек обычно тянется не за тем документом. Он открывает приложение брокера — посмотреть, что бы продать, чтобы протянуть до конца месяца, — вместо того чтобы взять телефон и позвонить в отдел кадров за расчётным листком и выяснить, положено ли вообще что-то по закону. Именно порядок первых действий, а не сам факт "я теперь что-то делаю", определяет, сколько денег и нервов у вас останется через три месяца.

Эта статья — не про то, сколько откладывать на чёрный день (если вы ещё формируете резерв, у нас есть отдельный разбор про финансовую подушку безопасности — сколько держать и где). Здесь подушка — уже случившийся факт, который вы используете. Вопрос другой: критический момент наступил, с чего начать буквально сегодня и завтра, и чего категорически не делать, пока паника ещё свежая.

Что сделать в первые дни: расчёт и документы у работодателя

Самое неприятное в первых днях после увольнения — это то, что часть решений имеет срок годности, а вы о нём можете не подозревать. Пока вы разбираетесь с эмоциями, часы для нескольких важных прав уже тикают.

В день увольнения работодатель обязан выдать вам трудовую книжку (или сведения о трудовой деятельности, если вы перешли на электронный формат) и произвести полный расчёт: зарплату за отработанные дни, компенсацию за неиспользованный отпуск — она положена при любом основании увольнения, независимо от того, сократили вас, вы ушли сами или договорились полюбовно, — и, если применимо, выходное пособие. Возьмите справку о среднем заработке за последние два месяца (иногда просят за 3 месяца — уточните в вашем центре занятости, какая форма нужна именно там): без неё сложнее подтвердить право на повышенное пособие по безработице и на некоторые социальные выплаты, если они вам понадобятся.

Второй документ, который часто забывают спросить: справка 2-НДФЛ или её актуальный аналог за текущий и прошлый годы. Она пригодится и для налогового вычета, если он у вас есть, и для нового работодателя, и для банка, если планируете, например, реструктуризацию платежей.

И только после того как эти бумаги у вас на руках, а не до этого, имеет смысл открывать таблицу с бюджетом. Вопрос "что делать с деньгами" без ответа на вопрос "что мне вообще причитается" — это вопрос, заданный в темноте.

Если увольнение по сокращению штата: выходное пособие и сохранение среднего заработка

Кажется, что раз вас уволили не по собственной воле, какая-то компенсация положена автоматически и в одинаковом размере всем. На деле трудовой кодекс прописывает конкретную, довольно жёсткую процедуру — и работает она только для одного основания увольнения: сокращения численности или штата, а также ликвидации организации. Если это ваш случай, вот что происходит по шагам.

Период	Кто платит	Условие
В день увольнения	Работодатель	Выходное пособие — один средний месячный заработок, без дополнительных условий
2-й месяц после увольнения	Работодатель	Ещё один средний заработок (или часть — если устроились в середине месяца), только если за это время вы не нашли новую работу
3-й месяц после увольнения	Работодатель, по решению центра занятости	Только если вы встали на учёт в центре занятости в течение 14 рабочих дней после увольнения и не были трудоустроены в течение 2 месяцев

Разберём на условном примере. Допустим, ваш средний заработок — 80 000 ₽ в месяц (здесь и далее это приближение: точный расчёт среднего заработка по ст. 139 ТК РФ учитывает выплаты за последние 12 месяцев и может немного отличаться от суммы, которую вы фактически получали на руки). В день увольнения вам обязаны выплатить 80 000 ₽ выходного пособия. Если через месяц вы всё ещё без работы — работодатель обязан доплатить ещё один средний заработок за второй месяц. А вот дальше начинается тонкое место: право на выплату за третий месяц не наступает само собой. Его даёт только решение органа службы занятости — и получить это решение можно, только если вы встали на учёт в течение 14 рабочих дней со дня увольнения. Опоздали на регистрацию — и третьего месяца, скорее всего, не будет, сколько бы вы ни искали работу дальше.

Вместо растянутых выплат работодатель вправе по договорённости выплатить сразу единовременную компенсацию в размере двух средних месячных заработков — это законная альтернатива, если обеим сторонам так удобнее.

Если увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон: на что рассчитывать

Формально это тоже "увольнение" — то же слово в трудовой книжке, — а права по факту почти противоположные тем, что описаны выше. Если вы написали заявление сами (пресловутое "по собственному желанию") или подписали соглашение сторон, статья 178 ТК РФ на вас не распространяется вообще: закон не обязывает работодателя платить вам выходное пособие, сохранять средний заработок на второй-третий месяц или ждать решения центра занятости в вашу пользу.

Это не значит, что денег точно не будет. Выплата при увольнении по соглашению сторон — предмет переговоров, и её размер обычно фиксируется прямо в тексте соглашения: если там ничего не написано про компенсацию сверх зарплаты и отпускных — по умолчанию её и не будет. То же самое с коллективным или трудовым договором: некоторые компании прописывают там собственные "золотые парашюты" сверх минимума ТК РФ — стоит перечитать свой договор именно сейчас, а не полагаться на память о том, что "вроде что-то такое обещали".

Что положено	Сокращение штата / ликвидация	Собственное желание / соглашение сторон
Выходное пособие от работодателя	Да, обязанность по ст. 178 ТК РФ	Нет по умолчанию — только если прописано в договоре или в соглашении
Сохранение среднего заработка на 2–3 месяц	Да, при условиях выше	Нет
Компенсация за неиспользованный отпуск	Да	Да
Право встать на учёт в ЦЗН и претендовать на пособие по безработице	Да	Да, но расчёт пособия учитывает причину увольнения и стаж иначе

Компенсация неиспользованного отпуска сохраняется в любом случае — этот пункт из таблицы работает для всех оснований увольнения одинаково, и его иногда путают с выходным пособием, хотя это разные выплаты по разным правилам.

Как встать на учёт в центре занятости и получить пособие по безработице

Независимо от причины увольнения, у вас есть право обратиться в центр занятости (в обиходе его по-прежнему часто называют "биржей труда") и претендовать на статус безработного и пособие. Проще всего это сделать через портал "Работа России" (trudvsem.ru), без личного визита в первый же день.

Порядок действий: авторизуйтесь на портале через учётную запись Госуслуг, разместите резюме, перейдите в раздел услуг центра занятости и подайте заявление на признание безработным. После подачи центр занятости обычно рассматривает заявление и предлагает подходящие вакансии в течение примерно десяти дней — если за это время подходящей работы не находится, вас признают безработным и назначают пособие.

Размер пособия зависит от нескольких факторов — среднего заработка на прежнем месте, страхового стажа, того, сколько месяцев прошло с момента постановки на учёт. Общая логика такая: в первые месяцы пособие может рассчитываться как процент от прежней зарплаты, а затем размер снижается, при этом закон устанавливает минимальную и максимальную планку выплаты. Точные суммы и проценты периодически индексируются, поэтому мы намеренно не приводим здесь конкретные цифры — актуальный размер и условия всегда можно уточнить на trudvsem.ru или на Госуслугах перед подачей заявления.

Отдельно стоит зафиксировать: 14 рабочих дней, о которых шла речь в разделе про сокращение штата, — это условие именно для получения выплаты за третий месяц ОТ РАБОТОДАТЕЛЯ, а не универсальный "срок, после которого пособие сгорает". Но затягивать регистрацию всё равно невыгодно ни при каком основании увольнения: пока вы не встали на учёт, пособие не начисляется, а если вы претендуете на компенсацию третьего месяца при сокращении — это тот самый редкий случай, где счёт идёт буквально на дни, а не на недели.

Пересмотр бюджета: что резать в первую очередь, а что не трогать

Пока идут формальности с работодателем и центром занятости, параллельно стоит честно пересчитать бюджет — не "на глазок", а по факту прошедшего месяца. Возьмите правило 50/30/20 не как догму, а как систему координат: сначала выделите категорию обязательных расходов (жильё, коммуналка, минимальные платежи по кредитам, еда, лекарства) — эту часть трогать в последнюю очередь, потому что именно её отсутствие создаёт реальный кризис, а не просто дискомфорт.

Самая заметная и дорогая статья расходов в месяц почти никогда не оказывается той, которую разумно резать первой. Возьмём условную Ольгу с зарплатой в те же 80 000 ₽: самая крупная строка в её бюджете — аренда квартиры, 35 000 ₽. Резать её первой значит переезжать в разгар кризиса, тратить силы на поиск нового жилья и рисковать потерять депозит — то есть решение дороже проблемы, которую оно решает. А вот подписки на три стриминговых сервиса, доставка готовой еды два раза в неделю и незамеченный тариф старого фитнес-клуба в сумме съедали у неё почти 12 000 ₽ в месяц — и именно с этого стоит начинать: быстро, без стресса и без долгосрочных последствий. Полезная привычка здесь — финансовый детокс и аудит подписок: пройтись по всем регулярным списаниям и честно спросить по каждому "а если я отменю это прямо сейчас, что реально изменится в моей жизни".

После разовой ревизии подписок логично двигаться к более системному сокращению переменных трат — от продуктовой корзины до транспорта, — и здесь пригодятся конкретные приёмы из статьи как экономить деньги: они рассчитаны как раз на постепенное, без резких рывков, снижение расходов, а не на разовую "диету", которую невозможно выдержать больше недели.

Что не трогать в первую очередь, помимо обязательных платежей: страховку (её отмена ради экономии часто оборачивается куда большими тратами при первом же страховом случае) и минимальные обязательные взносы по уже существующим кредитам — просрочка портит кредитную историю и добавляет пени сверху, увеличивая проблему, а не решая её.

Три решения, которые обходятся дороже, чем сама потеря работы

Формальности закрыты, бюджет пересмотрен — и вот тут наступает самый рискованный момент: соблазн "сделать что-нибудь ещё", потому что бездействие пугает больше, чем неверное действие. Три конкретных решения обходятся людям дороже, чем сама потеря дохода, и все три роднит одно: они превращают временную проблему в постоянную потерю денег.

Закрывать вклад досрочно

Досрочное закрытие срочного вклада почти всегда означает потерю процентов — банк пересчитывает доход по минимальной ставке "до востребования", а иногда обнуляет его полностью за весь срок. Если у вас есть вклад и накопительный счёт одновременно — снимайте деньги сначала со счёта: там ставка обычно ниже, зато доступ к деньгам не штрафуется. Вклад стоит трогать в последнюю очередь и только тогда, когда остальные источники уже исчерпаны.

Продавать инвестиции по невыгодной цене

Паническая продажа акций или паёв фондов ровно в тот момент, когда рынок просел, фиксирует бумажный убыток как реальный. Инвестиционный портфель обычно создаётся на годы, и решение "нужны деньги срочно" — плохое основание для того, чтобы принимать инвестиционное решение под давлением цены момента. Если без продажи части портфеля правда не обойтись, разумнее продавать частями и начинать с наименее просевших позиций, а не с первой попавшейся под руку.

Брать потребительский кредит на текущие расходы

Кредит под 20–30% годовых на оплату продуктов и коммуналки — это способ занять у себя же будущего, причём с процентами сверху, при том что у вас уже есть подушка безопасности, которая для этого и создавалась. Логика подушки в том, чтобы её тратить именно в такие моменты, а не беречь как неприкосновенный запас, пока рядом копится дорогой долг. Единственная ситуация, где краткосрочный заём может быть рациональнее траты подушки, — если у вас уже есть твёрдое предложение о новой работе с датой выхода через несколько недель, и трата резерва создала бы кассовый разрыв ровно на этот короткий срок.

Возвращаясь к вечеру, с которого началась эта статья: правильный порядок — сначала расчёт и документы, потом бюджет, и только в последнюю очередь — решения про деньги, которые уже лежат во вкладе или в портфеле. Открывать брокерское приложение в панике в первый же вечер — почти всегда преждевременно.

Частые вопросы

Сколько составляет выходное пособие при сокращении штата? Один средний месячный заработок в день увольнения, плюс ещё один средний заработок за второй месяц, если вы не устроились на новую работу, плюс, в отдельных случаях по решению центра занятости, — за третий месяц. Точная сумма зависит от вашего среднего заработка за расчётный период по ст. 139 ТК РФ, а не от оклада напрямую.

Что делать, если уволили по собственному желанию, а не по сокращению? По закону выходное пособие в этом случае не положено — проверьте трудовой и коллективный договор на предмет собственных условий компании. Право встать на учёт в центре занятости и претендовать на пособие по безработице у вас при этом остаётся точно так же, как при любом другом основании увольнения.

Как быстро нужно встать на учёт в центре занятости после увольнения? Чем раньше, тем лучше в любом случае, потому что пособие не начисляется задним числом. Если ваше увольнение — сокращение штата и вы рассчитываете на оплату третьего месяца от работодателя, встать на учёт нужно строго в течение 14 рабочих дней — это условие статьи 178 ТК РФ, а не общая рекомендация.

Можно ли получить пособие по безработице, если уволили по собственному желанию? Да, право на пособие по безработице через центр занятости не зависит от причины увольнения. Разница может быть в порядке расчёта размера пособия и в стаже, который учитывается, — актуальные условия удобнее всего проверить сразу на trudvsem.ru или на Госуслугах.

Стоит ли снимать деньги с вклада или продавать акции, если подушка безопасности уже закончилась? Если резерв исчерпан и других источников нет — да, но по порядку: сначала накопительный счёт (минимум потерь), затем срочный вклад, и только в последнюю очередь — инвестиционный портфель, причём частями, а не полной распродажей за один день.

Что делать, если после увольнения не осталось финансовой подушки вообще? Это отдельная и более сложная ситуация, чем описанная в этой статье, — начните с оформления всех положенных выплат (разделы выше) и с максимально жёсткого пересмотра обязательных расходов, а вопрос "сколько откладывать на будущее, когда доход восстановится" стоит закрыть отдельно — у нас есть статья про финансовую подушку безопасности именно на этот случай.

Как Fundstate помогает удержать план

План, который живёт только в голове или в записке на телефоне, ломается уже на второй неделе — не потому что он плохой, а потому что нет способа быстро увидеть, работает он или нет. После того как вы оформили все положенные выплаты и урезали лишнее, единственный способ понять, хватает ли денег до следующего дохода, — это видеть все траты в одном месте, а не в трёх банковских приложениях и одной голове.

В Fundstate можно быстро занести все регулярные расходы за последний месяц и сразу увидеть их по категориям — это тот же список, с которого начинается пересмотр бюджета в этой статье, только не в блокноте, а с автоматическими итогами. Когда доход временно нестабилен или отсутствует, это особенно ценно: видно не общее ощущение "денег стало меньше", а конкретную цифру и конкретную категорию, где план и факт расходятся.

А когда доход восстановится, стоит подумать не только про то, чтобы вернуться к прежнему уровню трат, но и про то, чтобы больше не зависеть от одного-единственного источника заработка так же сильно, как раньше, — этому посвящена отдельная статья про диверсификацию доходов.